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金融加科技是更智能化的体验

对于普通人而言,“金融”+“科技”或许意味着更智能化的体验、更高效的工作流程、更“科幻”的应用场景;但在深谙金融科技潜力的专家眼里,这二者的结合将是颠覆性的,将带来金融业的全面变革和未来趋势。金融加科技是更智能化的体验_免费做网站网  5月18日,华东理工大学MBA“未来讲堂”特邀华理商学院金融系麦勇教授,为大家全面剖析了以“大数据”“人工智能”“金融科技”为关键词的明日图景,揭示其中蕴含的时代机遇与挑战,为金融业的长远发展提供了启示和思考。
  1、金融与信息科技的发展密不可分  首先,金融是用来解决由于信息不对称和信息孤岛所带来的资金融通和流动的问题。所以,金融和信息是密不可分的。  其次,信息业和金融业有着共通的外部性,它们都有非排他性和非竞争性等特点,这使得金融业和信息业一开始就紧密结合。  最后,世界正在发生一场金融生态的巨大变革,这一变革将渗透到人类经济生活的方方面面,春风化细雨,润物细无声。但金融的本质并未发生变化。  在这一前提下,环境、生态都在发生革命性的变化,即去中介、去中心、高度虚拟正是这一变化的集中体现。
  2、金融数据大爆炸的三大表现  数据生态发生的变化表现在三大方面:  一是数据量的变化:由于智能手机等自媒体数据的产生,催生了海量数据的增长,数据大爆炸应运而生。另外,通讯升级则催生了数据的生产、存储、传播、利用以及信息业广泛地和实业、金融业渗透。  二是数据传输手段的变化:由4G到5G实现了低成本的信息传输,远程的海量信息传输成为可能,这使得物理地球和数字地球之间的距离差异正在缩小。5G也成为驱动未来十年信息产业发展的重要引擎。  三是计算力的变化:高性能的计算驱动了计算能力的大爆炸。随着网络计算和后PC时代的到来,全球将有数十亿的客户端设备连接到数百万台高性能的服务器上,这就使得高性能计算机越来越得到业界的认可,高性能计算机将在生产端以及在金融系统中普遍使用。
  3、人工智能技术的新发展:  从计算智能、感知智能到认知智能  人工智能是门新兴的交叉学科,分别在70年代、80年代和2006年出现了三次浪潮,解决了数据、算力和算法的瓶颈。在科学研究推进和人类实际生活发展的共同促进下,人工智能由此诞生。  而计算机运算能力的提高,大数据的海量增长和人工智能的快速发展将成为推动人工智能向各行业渗透的重要动因。  从1997年IBM的深蓝与国际象棋大师卡斯帕罗夫交手的惜败到2016年AlphaGo战胜李世石,说明人工智能技术在某些领域已经能够战胜人类。这也正是人工智能从计算智能向感知智能再向认知智能的方向逐步发展的里程碑。  人工智能细分领域的新变化使得以语音识别、自然语言处理、图像识别为代表的智能感知技术取得了显著的进步,特别是在金融,商业经济以及智能投资等领域都取得了飞速发展。其中智能投顾、智能交易和智能投资基金将有望重塑金融产业。
  4、资本市场科技化的空间巨大,发展金融科技势在必行  金融机构的转型主要聚焦在效率提高和成本控制,消费者体验和客户服务、风险和合规、数字技术和支付渠道等方面。目前,全球资本市场科技化的空间还很大,这意味着未来金融的发展既要适应信息大爆炸的时代,又要能够为投资者提供个性化敏捷服务;而为了适应瞬息万变的资本市场,发展金融科技势在必行。  上海市政府在今年北外滩论坛上提出建立金融科技园,并提出上海国际金融中心的六大战略:让上海成为全球资产管理中心、跨境投融资服务中心、金融科技中心、国际保险中心、全球人民币定价结算中心以及风险管理与压力测试中心。  从金融功能的角度看,六大战略应具备提升交易效率、风险管理和估值分析的金融功能。而这三大功能分别又对应了企业、机构、政府和个人的不同需求。企业进行交易,要有交易效率和估值。金融机构,例如保险公司、银行要做风险管理、提高交易效率。而政府的需求焦点,一方面在于提高市场效率,让市场参与者的信息对称;另一方面要防范系统性金融风险爆发。
  5、区块链+人工智能,金融开始“个性化”  近年来,银行、保险、证券都竞相建立了大数据平台。金融云平台的逐渐普以及巨型的第三方支付平台,促使金融区块链和智能合约发展走向纵深。  未来,银行将基于客户设立渠道,个性化的客户渠道可以为每位客户定制个性化的金融服务。正因为银行的渠道越来越下沉,面向的客户越来越细分,所以银行业就出现了去中心化、去中介化的趋势。  另外保险公司也可以通过商品关联销售的分析,针对不同的需求推送差异化的产品。这样的智能客服应用已经被各大保险公司竞相采用,保险的服务与数据平台对应起来,就出现了精准营销、智能风险评估以及差异化定价。  此外,货币与支付体系也出现了去中心化、去中介化的趋势。共享经济的爆发和经济微型化的发展促使虚拟银行和智能合约等新业态的逐渐涌现。
  6、金融科技未来发展的三大“悬案”  首先,人工智能在提高市场交易和信息传输效率的同时,是否改变了金融交易的本质?  未来学家们提出,在人工智能领域,到2056年会出现奇点,即机器在智力方面超过人类的临界点,届时强人工智能将会出现。  而当奇点到来时,如果市场交易全部由AI进行,那么交易并不会繁荣,因为非理性市场才会繁荣、才会有投机、才有泡沫。如果市场中的交易者都是由AI来做交易,金融市场就会僵化,就失去金融市场繁荣的基础,繁荣的市场是金融交易得以实现的本源。  其次,去中介化后,国际货币体系将会发生怎样的变化?  央行现在虽然禁止比特币作为交易货币,但加密数字货币的交易日益壮大,目前各国央行都对数字货币增加的研究的投入,研究者们也在密切跟踪其最新变化。  目前区块链、以太坊、以太币都是从民间研究推动的,智能合约加区块链的创新方式能否被广泛应用仍然未知,它只能在局部作为数字符号替代交易。  最后,金融智能化的趋势是改善了系统风险管理水平还是带来了新的系统性金融风险隐患?  金融科技提高了银行和保险公司的风险管理水平,但金融科技本身也会产生新的风险隐患。  金融的智能化带来了各种工具的创新,特别是金融创新中的相互嵌套将更为广泛。例如,货币交易、现汇交易的影响因素是由实际利率、通胀率、商品需求、政治和国家的经济GDP等共同影响的。但它们又是影响外汇期货和远期价格的主要因素。一旦金融科技的风险爆发,在信息传输飞快的社会中,其这种相互嵌套关系的市场风险的影响将是不可估量的。所以金融科技在提高管理风险水平的同时,也要注意它所创造的新风险。  目前,中国的很多优秀人才都在向金融科技倾斜,北上广都在集中自身的优势资源发展人工智能的新业态。而借助人工智能来促进金融行业的转型升级,对上海而言最为迫切,上海金融科技发展的后劲可期。

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