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互联网金融业务的竞争

从2015年春节开始,手机抢红包逐渐成为过年“新民俗”。先是微信、支付宝,后有百度,春晚成为各大互联网公司的兵家必争之地。在红包流量的背后,是互联网金融业务的竞争。互联网金融业务的竞争_免费做网站网  随着消费升级的推动和适度超前消费理念的普及,消费金融市场规模不断扩大,而互联网消费金融公司具有消费场景广、用户资源多和数据流量大等明显优势,将充分受益。
  让我们看一看互联网巨头的消费金融竞争态势,并深入剖析其关键竞争因素和未来前景。
  四大互联网巨头 逐鹿消费金融  目前,BATJ纷纷布局互联网金融。落子虽有早晚,竞争态势却是相当激烈。业务布局来看,蚂蚁金服、京东数科、度小满金融、腾讯金融都有业务重叠的地方,但根据自身基因及战略规划又有个性化的业务。作为流量入口的消费金融成为四大巨头关注的重点领域。
  2018年4月,度小满金融从百度集团中拆分并独立运营,A轮融资额超过19亿美元。与其他互联网巨头相比,度小满金融规模较小,尚处于初期成长阶段。
  度小满金融目前主要由消费金融、投资理财、在线支付和金融科技四大板块构成。“有钱花”是度小满金融旗下的消费品牌,2016年在教育信贷领域的市场份额已达到75%。截至2018年末,度小满已与50多家银行和消费金融公司合作,放款规模超过2,500亿元。
  蚂蚁金服起步于2004年成立的支付宝,目前旗下的核心产品还包括余额宝、花呗、借呗、芝麻信用等。截至 2018年11月,支付宝与其全球合作伙伴已经服务超过9亿人。
  2018年6月,蚂蚁金服宣布完成了140亿美元的新一轮融资,估值达到1,500亿美元。这是迄今为止全世界最大的单笔私募融资,蚂蚁金服也因此成为全球最大的“超级独角兽”。营收规模上,2018年已经超过800亿,13-18年复合增长率在65%左右。
  蚂蚁金服在消费金融领域的布局主要有花呗和借呗两个业务。花呗是一款消费信贷产品,用户可以享受“先消费,后付款”的购物体验。借呗是2015年4月推出的一款贷款服务。
  截至2019年3月,借呗累计放款规模突破万亿元。  2018年7月,京东数科获得了总额130亿元人民币的B轮融资,投后估值为1,300亿元。  发展初期利用平台为消费者提供消费金融产品,主打京东白条,并进一步开展京东金条等现金贷业务。2017年京东消费金融交易额2,144亿元,余额485亿元,利息收入53亿元。
  与阿里、京东和百度不同的是,腾讯的金融业务一直没有剥离出集团,而是分散在其他业务模式中。依靠腾讯旗下社交媒体的流量,获客较为容易。
  2015年5月,微粒贷在手机QQ上线,9月在微信上线。目前累计放款规模已超万亿。  要想赢,关键看这些因素!  互联网消费金融业务的发展需要消费场景、风控能力、获客能力和资金端获取能力四大要素。
  1  消费场景  2017年,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出,针对“现金贷”无序增长、利率畸高的问题,提出“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”的要求。消费场景成为互联网消费金融平台开展信贷服务的基础和依托。  只有深耕消费场景和细分消费人群,针对不同用户提供不同的创新产品,才能够实现差异化竞争,获得市场认可。目前较为活跃的场景主要集中在3C产品、教育、旅游、租房、家装等。消费金融正从传统的高收入人群和大额低频次消费场景向中低收入及小额高频次拓展
  2  风控能力  通常情况下,一个平台的利息、服务费越高,定位的用户资信就会相对更差,审核通过率就会更高;而提升风控能力,能保证在利息、服务费不变的情况下提升审核通过率,从而扩大收入规模;也能实现在审核通过率一定的情况下降低坏账率,从而降低成本
  3  获客能力  近年来政策对互联网消费金融平台做出了诸多限制,短期内很难大规模降低资金成本,因此降低获客成本就显得至关重要。由于电商平台能够基于真实交易将用户快速转移到消费金融场景,并通过消费数据分析和衡量用户的还款能力。因此电商消费金融平台的获客能力最强。
  4  资金端获取能力  资金获取能力强的平台在竞争中更加有力。银行资金成本相对较低且规模较大,由银行提供资金而消费金融平台提供获客和风控的助贷模式盛行。  消费金融的未来:在严格监管中成长  展望未来,消费金融市场发展趋势如下:  监管进一步加强  随着监管政策的逐步出台,互联网消费金融行业将迎来整改时期,无资质的机构将难以开展互联网消费金融业务,不合规的开展方式将被剥离。  风控能力强化  中短期内,行业增速将受到影响,行业集中度提升,业务的合规开展、风控模型改善、风控更加严格将是行业内机构的主攻方向。  用户特征形成  长期来看,平台的复借率将会逐步上升,不同平台将会拥有自身的长期用户,而这些用户特征将决定这些机构的特征。

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